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為什么理賠時,你的體驗會很糟糕?

2019/09/23  作者:佛山明亞保險經紀  瀏覽: 8

  • 一、“確診即賠”忽悠了多少人?

    很多保險代理人,不知道是真不專業還是故意忽悠。客戶問他重疾怎么理賠,他簡單明了、鏗鏘有力的回答你四個字——“確診即賠”。

    給人的感覺就是去醫院查出了什么病,醫生在病歷上大筆一揮,你接著就能去找保險公司申請理賠了。

    而事實是,重疾病種中,很多項目根本不是疾病,而是重大手術、意外傷殘。比如保險行業協會統一規定的25種重疾,可以分成以下三類:

    為什么理賠時,你的體驗會很糟糕?

    沒有實施列表中的手術,沒有達到列表中規定的傷殘程度,重疾險一樣通通不能賠。

    比如重大器官移植術,你需要先住院等待供體。而等待期間的住院費,運氣好器官等到了,還需要器官費、手術費,這些都不是小數目,你在手術完成之前,重疾險是一分錢也賠不了的。

    比如重大器官移植術,你需要先住院等待供體。而等待期間的住院費,運氣好器官等到了,還需要器官費、手術費,這些都不是小數目,你在手術完成之前,重疾險是一分錢也賠不了的。

    再來說說列表中的疾病理賠。

    很多疾病想要獲得賠償,是有觀察期要求的,并不能馬上確診。我們看看腦中風后遺癥這項疾病的條款:

    為什么理賠時,你的體驗會很糟糕?

    光發生了腦出血、腦梗塞還不行,還要經過180天的觀察,確定留下了神經系統永久功能障礙才能獲賠。類似有180天要求的重疾還有腦炎后遺癥、癱瘓、嚴重慢性縮窄性心包炎、1型糖尿病、脊髓灰質炎等很多疾病。

    這就導致病人在確診前的這180天,是無法獲得重疾險賠償的。

    上面這些疾病至少重疾列表中還有,達到條件還是能賠的。很多人以為只要是嚴重疾病,就算重大疾病,重疾險就能賠償,這就有些想當然了。

    比如前段時間刷屏互聯網的文章《流感下的北京中年》,一個北京的中產家庭,因為給父親治療因流感引起的肺炎,支付了巨額的醫療費,最后甚至要去賣房。

    按理說這個病很嚴重了吧,但肺炎卻不是重大疾病,并不是保險公司坑你,是因為這個病可大可小,如果列入重大疾病范圍,你看個肺炎只花了幾千塊,保險公司卻要賠你幾十萬,這上哪兒說理去?

    二、理賠速度怎么這么慢?

    2.1理賠流程不是那么簡單

    可能是因為物流業的發達,大家網上買個東西,不管天南地北,一般三天就能到貨。很多人理賠時,也想當然的覺得,我資料都給你了,為啥三天了錢還沒有賠給我?

    其實這并不是保險公司在刁難你,比如重疾險,動輒幾十萬的賠款,保險公司雖然財大氣粗,但也不能隨便就賠給你呀。

    保險公司為了防止你騙保,要派人去實地走訪調查,去你常去的醫院查就診記錄,再看看你有沒有奇怪的醫保卡刷卡記錄,再調查一下體檢機構,看看你買保險前體檢有沒有啥異常。

    一切沒有問題倒還好,一般30天內都能賠下來。要是讓保險公司發現了貓膩,那就麻煩了,它拒保、你起訴,這一來二去最終能不能賠下來、什么時候賠就沒個準日子了。

    2.2資料都交齊了嗎?

    現在很多保險公司,推出了理賠資料郵寄或網上上傳照片的服務,客戶用不著再親自跑柜臺。很多“小公司”的優秀產品也因此造福大眾。

    理賠時,保險公司客服都會把需要什么資料給被保險人交代的清清楚楚,但就是有人總是搞不對。要么資料少交了一份,要么要原件的交的是復印件。

    這樣快遞來回寄,理賠人員反復核對,時間就這么浪費掉了,理賠能快的起來嗎?

    2.3身故受益人指定了嗎?

    帶身故責任的保險,如果指定了具體的受益人,理賠時就非常快捷了,保險公司只需要核實受益人的身份證就可以了。

    可如果買保險時偷懶,勾選了法定受益人(法定繼承人),那理賠時保險公司就要核實誰是被保險人的法定第一順序受益人,有多少人符合條件,如果第一順序繼承人沒有,還要核實第二順序繼承人。

    保險公司麻煩,作為受益人也麻煩,你怎么證明我爸是我爸?我兒是我兒?開各種證明也免不了耗時耗力。

    萬一再發生親屬之間爭奪遺產,鬧上法庭,那想獲得賠款又是遙遙無期。

    三、說是100%報銷,2萬怎么才賠2百?

    現在很多醫療險,的確都是醫療費能100%報銷的,但是限制條件是非常多的。很多人只記得了100%報銷,卻不知道這些限制。

    這方面,代理人有很大的責任,因為醫療險價格便宜沒什么賺頭,但是產品確實非常復雜,需要注意的情況很多,代理人往往沒有耐心去講解,一句100%報銷就糊弄過去了。

    100%報銷會有哪些限制呢?

    比如醫院范圍是不是要求二級或二級以上公立?報銷范圍是社保內還是社保外?看病沒用社保還能100%報銷嗎?產品是否有免賠額等。

    有些醫療險,雖然同樣不限社保100%報銷,但像人工關節、心臟起搏器這種植入性器材,也是不能報銷的,理賠時也要多加注意。

    四、寫在最后

    保險理賠體驗不好,一來是因為保險公司流程比較復雜,二來更多還是因為消費者對保險責任不熟悉,理賠時配合又不默契,導致以為能賠的賠不了,以為能報銷的報銷不了,以為能很快賠的要拖很久。

    所以買保險時詳細了解保險條款、投保須知、理賠流程,畢竟這是涉及到你切身利益的東西。不要代理人說啥就是啥,因為真到理賠遇到麻煩的時候,可能一個電話打過去,代理人很無奈的告訴你,不好意思我早就不干了。

     

     

     

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